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带病投保有望“破壳” 险企不得拒绝投保

2019-05-10 14:36:02 分类:保险知识    

  近几年,国家多次明确提出加速推进健康险发展。其中,去年10月国务院首次对商业健康险进行顶层设计,并决定对个人购买商业健康险给予税收优惠,将在北京、上海、天津、重庆以及各省选择一个大城市进行试点。对此,保监会表示,一方面是增强个人的健康风险意识和责任意识,另一方面可以提高医疗保障水平。

  继5月圈定试点地区之后,个人税收优惠型健康险出台实操细则,带病投保有望“破壳”。保监会最新发布税优健康险的新规明确指出,未来纳税人可带病投保税优健康险产品,且险企不得拒绝投保。一项要求保本微利的半公共性商业健康险新规推出,将倒逼险企强化风险控制能力,进一步走专业化路线。

  昨日,保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(以下简称《办法》),从参与经营主体的资格、产品管理、业务管理等各方面对税优健康险做出明确规定,除了专业健康险公司外,参与试点的寿险公司应设立健康保险事业部,具备相对独立的健康保险信息管理系统,并与商业健康险信息平台对接。

  商业保险在保障民生方面发挥的作用越来越大,但是作为医疗保险体系重要组成部分的健康险发展一直比较滞后,成为全民医保体系中的短板。

  近几年,国家多次明确提出加速推进健康险发展。其中,去年10月国务院首次对商业健康险进行顶层设计,并决定对个人购买商业健康险给予税收优惠,将在北京、上海、天津、重庆以及各省选择一个大城市进行试点。对此,保监会表示,一方面是增强个人的健康风险意识和责任意识,另一方面可以提高医疗保障水平。

  目前政策规定,消费者税前列支保费一年限额为2400元,未来健康险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任,通过个人账户来吸引更多的年轻人投保,积累一笔医疗费用,以减轻被保险人退休后的医疗负担。

  此次出台的《办法》,首次明确消费者可带病投保税优健康险,承保险企不得拒绝续保。医疗保险的保险金额不得低于20万元,与征求意见稿相比降了5万元,被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

  对首次带病医疗投保的,可以适当降低保险金额。有保险专家认为,“不得拒保”的规定突破了商业健康险的一般规则,体现了税优健康险带有政策性和半公共性,以此来满足多样化、多层次的医疗保障需求。

  对此,保监会相关负责人解释,国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的,也就是说只要是纳税人都可以购买这一保险;同时,国家给予保险业税收优惠政策,实际上是将一定的财政收入让渡给保险业,保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任。

  不过,众多消费者认为,虽然不能拒保,但降低保额实质上是变相提高保费。而保险公司则认为,带病投保将明显加大经营这一险种的风险,在设计产品时将谨慎对待。“险企推行税优健康险将采取团险形式,以众多健康体来拉低带病投保者带来的出险几率,降低经营风险。”一位健康险负责人指出。保监会人身险部主任袁序成也表达了类似的观点,“不得拒保”的确会带来很大的风险,各保险公司也有较大的意见,未来会在操作中不断试行,并进行修改完善。

  事实上,在此之前,保监会就表示将推行综合性商业健康险,保障范围将涉及补充医疗、重大疾病、长期护理。不过,由于目前缺乏足够的数据支持,以及风险把控难度较大,医疗保险成为了率先推出的产品。

  未来保险公司势必加强与医疗机构合作,通过医疗巡查、驻点驻院、抽查病历等方式,做好对医疗行为的监督,以降低经营此类产品的风险。人保健康表示,基于公司承保大病保险项目的丰富经验,进一步搭建统一的医疗健康数据平台,积极推进与社保和医疗系统的数据交换,整合分散在社保部门、医院的数据资源,加强数据共享,为医疗风险管控、产品设计、健康管理服务优化等提供有效支持。

  商业健康险能否因贴上税优的标签而受到青睐?对此,有消费者认为,一年享受税收优惠的共2400元,吸引力并不大,不过带病投保的新规定会吸引更多的人来投保。南开大学风险管理与保险系教授朱铭来认为,这一政策的出台,最主要的是会督促行业专业化经营健康险业务,但是在短期之内不会有大变化。

  作为一项民生工程,税优健康险产品真正上线还需要一段时间。保监会明确指出,下一步将明确试点开始的时间、试点城市、经审批后的试点产品等,共同推进全国的试点工作。朱铭来认为,还有两项工作需要做,那就是信息平台的搭建,还有赔付的医药目录的确定。


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