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出了事故不给赔?你一定不了解责任免除

2019-11-17 08:43:50 分类:保险知识    

  投保人张某,于2018年9月在辽宁省内多家保险公司投保了重疾或医疗险等保险产品,2019年1月,张某因胃癌身故,其身故受益人开始向各投保的保险公司申请理赔,涉及理赔金总额达70万元。然而赔付后,经调查发现,投保人2018年7月在省外某市医院已被确诊为胃癌,但在保险公司投保时并未如实告知该情况。证据确凿,经法院判决,保险公司最终追回理赔款。

  此案例中,张先生明显违反了告知义务,故意隐瞒事实,属于保险责任免除的法定事项。基于此种原因,保险公司对其身故的保险事故是不承担赔偿或给付保险金的责任的,并不退还保费。那么,责任免除到底是什么?都有哪些事项属于责任免除的范围呢?

一、保险责任免除的概念

  保险责任免除是指保险人依法或依照合同约定,不承担保险金赔偿或给付责任的风险种类,多以列举形式在合同内给出。

  我们在发生事故后,首先需要判断其是否属于你投保保险的承保范围内,即是否为保险责任,如不属于保险责任,则保险公司无需赔付;如果属于保险责任,则需根据保险合同确认自己的情况是否属于责任免除,如属于责任免除,则保险公司仍无赔偿责任;只有属于保险责任且不属于责任免除的保险事故,保险公司才会履行赔付义务。

二、法定保险责任免除事项

  根据《保险法》规定,保险人责任免除事项有以下几方面:

  1、违反告知义务

  案例中张某所为即违反告知义务,违反告知义务的,保险人不承担赔偿或给付保险金责任,如果是投保人故意隐瞒事实的,并不退还保费。

  2、保险欺诈

  投保人、被保险人或受益人谎报保险事故,故意制造保险事故,伪造有关证据、编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的,保险人对其欺诈的部分不承担保险责任。


图片来源:摄图网

  3、故意行为

  投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。

  4、自杀行为

  以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人自杀的(保险合同成立未满两年),保险人不承担给付保险金的责任。

  5、犯罪行为

  被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。

三、其他保险责任免除事项

  除法定免责事由之外,诸如核污染、核爆炸、核辐射、重大自然灾害型,战争、武装暴动、恐怖活动型,醉酒斗殴“no zuo no die”型,一般都会被列在保险合同免责事项中。此外,不同保险产品都有其带有各自特色的免责事项,购买保险前和保险事故发生后,投保人都要仔细查对保险合同中的责任免除,以免发生理赔纠纷。

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